Кредиты на авто и недвижимость: как банк может скрыть комиссии от клиентов?

Несмотря на то, что ипотека и автокредит считаются наиболее продолжительными по времени и ответственными видами кредитов, спрос на них постоянно растет. Связано это с тем, что для огромного числа людей эти кредиты являются единственной возможностью стать владельцем собственного жилища или автомобиля. В связи с тем, что эти виды кредитов оформляются, как правило, на достаточно большие суммы, то клиенты основательно подходят к выбору банка и условий кредитования. Совершенно естественно, что никто не хочет переплачивать, особенно когда речь идет о длительном сроке пользования и больших суммах. В свою очередь банки не хотят упускать возможности заработать на своих клиентах, и в данном случае речь идет не о процентной ставке, как неотъемлемой составляющей любого кредита, а о дополнительных комиссиях. Именно на комиссиях и различного рода дополнительных платежах банки зарабатывают «львиную долю» своих прибылей.
 Для того, чтобы привлечь клиентов, банку необходимо предложить ему максимально выгодные условий кредитования. Комиссии и дополнительные платежи же к числу выгодных условий никак отнести не получается. Вот поэтому банки и стараются скрыть эти комиссии, прибегая к различным хитростям, которые не позволяют клиенту «разглядеть» эти самые комиссии и усомниться в «прозрачности» условий кредитования.
 На сегодняшний день основной доход банков по автокредитам и ипотекам состоит из:
 - непосредственно процентной ставки по кредиту;
 - ежемесячной комиссии, которая зависит от первоначальной суммы кредита;
 - разовых платежей и комиссий (за рассмотрение заявки и оформление документов, за оформление залога, поручительства и т.п.);
 - услуг страхования, которые для этих видов кредитов считаются обязательными.
 Из всех вышеперечисленных видов платежей, которые клиенты вынуждены вносить по кредитам, к числу «справедливых» можно отнести разве что чистую процентную ставку по кредиту и оплату страховки. Все остальные комиссии и платежи – это дополнительные возможности банка для получения прибыли, которыми он успешно пользуется.
 Однако для того, чтобы «не запугивать» клиента всеми этими дополнительными платежами и комиссиями, банки очень часто стараются завуалировать их, «спрятать» от клиентов. Как же они могут это сделать?
 Первый вариант – предложить клиенту чистую процентную ставку, в которую уже будут включены все дополнительные доходы банка. Естественно, что она будет существенно отличаться от процентных ставок по кредитам, где имеются комиссии, причем в большую сторону.
 Второй вариант – банки могут предложить клиентам возможность оформления кредита с абонентской платой. То есть, клиент ежемесячно выплачивает банку за пользование кредитом чистую процентную ставку, а также платить абонентскую плату за пользование кредитом. В эту самую абонплату и «спрятаны» все те комиссии и платежи, которые и составляют сумму дополнительной прибыли банка.
 Третий вариант – включить дополнительные прибыли в сумму страховки по кредиту. Страховка как вид обязательного платежа по таким видам кредитов, как ипотека и кредит на покупку автомобиля, многими клиентами воспринимается вполне лояльно (банк выдает большую сумму на продолжительный срок и совершенно естественно, что хочет как-то себя застраховать). И вряд ли вызовет у клиента сомнения несколько завышенная сумма страховки, в которую банк уже успел включить свои дополнительные прибыли, утраченные от отсутствия комиссий в данной кредитной программе.
 Некоторые виды разовых платежей по кредиту (за рассмотрение пакета документов, за оформление поручительства и залога, за безналичный перевод кредитных средств) воспринимаются клиентами вполне нормально. Банки же могут успешно пользоваться этим, включая в эти разовые платежи и все остальные свои «недополученные» комиссии.
 Вместе с тем стоит отметить, что при оформлении кредитов на максимально выгодных для клиента условиях, банки могут оставить достаточно высокой плату за оказание услуг дополнительного характера. К их числу можно отнести, например:
 - изменение поручителей по кредиту;
 - изменение даты погашения или графика погашение кредита;
 - выдача выписок и справок по кредиту;
 - составление дополнительных соглашений по действующему кредиту;
 - реструктуризация задолженности по кредиту и т.п.
 Стоит также понимать, что все эти вопросы необходимо разъяснить для себя еще до момента подписания кредитного договора, так как после оформления кредита и подписания кредитного договора все прописанные в договоре ежемесячные комиссии и платежи останутся действовать до момента полного закрытия кредита.

Просмотров: 159
Задать вопрос или оставить отзыв:
CAPTCHA


Использование сайта, в том числе подача объявлений, означает согласие с Пользовательским соглашением