Как рассчитать займ в банках и мфо Казахстана?

Схема начисления процентов может в разных случаях отличаться, так как она находится в зависимости от способа выплаты задолженности. Если потребитель погашает кредит с помощью единичного платежа, проценты при этом начисляются на общую сумму задолженности. Если условия, на которых была оформлена ссуда, дают возможность раньше срока частично погасить долг, то проценты будут сначала начисляться на общую сумму кредита, а после – на оставшуюся сумму задолженности до дня ее полной выплаты.

Если деньги не будут возвращены в указанный в договоре срок, процесс начисления процентов будет осуществляться до полного возврата задолженности клиентом.

Помимо суммы процентов для расчета займа необходимо учитывать возможные неустойки и иные сопутствующие комиссии и взносы, которые устанавливаются банковской организацией.

Так, скрытые комиссии могут взиматься за оплату дополнительных услуг кредитодателя либо его партнеров, за обслуживание кредитного счёта, за перевод денежных средств и т. д.

С 2008 года банки обязаны сообщать гражданам об эффективной ставке и общей стоимости займа. Причём с 2014 года эти сведения должны предоставляться не только в графике платежей по кредиту, но также и на первой странице договора.

При расчете займа также нужно учитывать все платежи, которые потребуется выплачивать кредитодателю, страховым фирмам и иным организациям-партнерам. От страховых услуг кредитополучатель может при желании отказаться, сократив таким образом переплату.

Как рассчитать проценты по займу?

Современное законодательство нашей страны закрепляет несколько типов процентов. Так, они разделяются на простые и сложные. Чаще всего сложный процент применяется в инвестиционной либо банковской деятельности. Если кредитополучатель, взявший ссуду под сложные проценты, не сможет погасить начисленные проценты в указанный период (например, за месяц), то в последующем платежном периоде они будут начислены и на остаток долга, и на сумму невыплаченных процентов.

Как рассчитать проценты по договору займа?

Чтобы рассчитать размер процентов с учетом условий кредитного договора, потребуется знать размер ставки, общую сумму кредита, срок и порядок выплаты процентов. 
Обычно процентные платежи бывают ежемесячными, иногда ежеквартальными. В отдельных случаях момент, касающийся выплаты процентов, в кредитном договоре не обговаривается. В этом случае проценты начисляются по умолчанию ежемесячно, выплачивать их потребуется также каждый месяц. В отдельных случаях кредитный договор предусматривает выплату клиентом вознаграждения за пользование заемными средствами в качестве твердо установленной суммы. Она может выплачиваться на регулярной основе либо устанавливается на весь срок кредитования и выплачивается лицом один раз.

Как рассчитать сумму процентов по займу?

Чтобы правильно сделать расчет, можно использовать специальную формулу: 
Сумма начисленных по ссуде процентов = Сумма кредита * Ставку по кредиту / 365 (либо 366) суток * Количество дней использования кредита. 
Сложные проценты, которые по-другому называются капитализированными, можно рассчитать при помощи умножения начальной суммы займа на (1+ r) *n. При этом r – это ставка по займу, n – количество уже прошедших платежных кварталов (периодов). 
Нужно учесть, что формула расчёта в каждом случае будет отличаться, так как будет зависеть от вида ставки, предусмотренной в кредитном договоре, которая может быть фиксированный или плавающий. Если понадобится рассчитать проценты за использование кредита с плавающей процентной ставкой, это будет более затруднительным процессом. Однако по банковским кредитам такая ставка сейчас устанавливается достаточно редко. 
Для большей наглядности сделаем расчет суммы процентов с использованием вышеприведенной формулы. 
К примеру, сумма кредита составляет 50,000 тенге., количество дней кредитования –184 (кредит был оформлен 1 марта 2017 г., дата погашения – 1 сентября 2017, соответственно, срок пользования ссудой – 184 суток), ставка установлена в размере 8,25%. Расчёт в этом случае будет выглядеть таким образом: 50,000 умножить на 8,25% поделить на 365 умножить 184 = 2079,45. Полученное число будет являться суммой процентов по оформленной ссуде.

Как рассчитать неустойку по займу?

При использовании кредитного продукта важно соблюдать условия кредитодателя. В противном случае должник будет вынужден выплачивать неустойку (пени). Кроме процентов, размер которых прописан в условиях договора, банк-кредитор имеет право потребовать выплату пеней за просрочку сроков возврата. 
Штрафы, начисляемые за несоблюдение графика платежей, разработанного для кредитополучателя, также должны учитываться при расчете процентов по взятому кредиту. 
В законе «О потребительском займе» говорится о том, что максимальная сумма неустойки не должна быть больше 20% годовых (то есть 0,05% в сутки). 
Сумма неустойки обычно указывается в кредитном договоре. В случае если в соглашении с банком она не указана, ее размер рассчитывается с учетом средней банковской процентной ставки, которая публикуется Центробанком. Эти ставки отличаются в зависимости от региона и периодически пересматриваются. По этой причине при осуществлении расчёта неустойки требуется использовать процентные ставки, которые соответствовали периодам платежей. 
Расчёт суммы штрафов, начисляемых за возникновение задолженности, можно сделать с помощью формулы: 
Размер неустойки= (сумма кредита*срок задержки выплаты долга*процентную ставку)/ 360. 
При этом сумма кредита – это общая сумма заемных средств либо часть от суммы кредита, невыплаченная заемщиком в срок. 
Процентная ставка – это средний размер ставки банка по вкладам физ. лиц. 
Срок задержки выплаты – это количество календарных дней, в течение которых заемщик не выплачивает деньги банку. 
Если гражданин не выплачивает задолженность по кредиту, банковская организация вправе обратиться в суд с иском о взыскании. При вычислении суммы иска кредитор учитывает только сумму процентов в настоящий момент. В исковом заявлении, поданном судебной инстанции, кредитодатель указывает общую сумму задолженности, формулу, с помощью которой рассчитываются проценты по предоставленному кредиту, проценты, начисленные по кредитному договору и т. д.
Кроме сумм, что вычисляются по формулам и должны быть в обязательном порядке выплачены ответчиком, должник обязан выплатить штраф фиксированного размера вне зависимости от количества начисленных пеней и процентов. 
Неустойка будет начисляться, пока клиент не вернет долг. При этом день, в который кредитор получит свои деньги, будет также входить в период ее расчёта.

Когда банк подает в судебную инстанцию иск, процесс начисления неустойки продолжается. Если должник не погашает задолженность добровольно, то сумма процентов продолжает возрастать. На протяжении судебного разбирательства по просьбе банка-кредитора судья может вынести решение, обязывающее должника погасить итоговую сумму процентов, рассчитанную в день вынесения решения суда.

Важно учитывать, что штрафы банка могут взиматься не только за невыплату платежей, но также и за досрочное погашение кредита. При частичной досрочной выплате кредита кредитуемое лицо может сделать выбор и решить, что будет уменьшено в будущем: сумма платежей либо срок кредитования. Более выгодным в большинстве случаев является именно уменьшение длительности периода выплаты займа.

Имея информацию о том, как можно рассчитать проценты, грамотному соискателю потребуется только найти и сравнить кредитные предложения различных кредитодателей, после чего подобрать для себя самое подходящее из них, имеющее приемлемую процентную ставку, подходящий способ погашения задолженности, адекватную сумму регулярного платежа.

Очень важно при этом обратить свое внимание на степень ответственности и надежность выбранного кредитодателя – банка, частного лица либо микрофинансовой организации.

Потенциальному соискателю ссуды нужно учесть, что достаточно распространенным является вариант кредитования, при котором проценты за пользование ссуды могут указываться не только за 6 либо 12 месяцев, но и за одни сутки. Размер процентной ставки устанавливается по усмотрению кредитодателя. Примеры таких предложений кредиторов можно посмотреть в таблице ниже.

Кредитная организация  Размер займа Ставка по займу Срок рассмотрения
Турбозайм  15 тыс. тенге 2 % в сутки 5 мин
 Moneza 60 тыс. тенге 0,35% в сутки 15 мин
Lime  20 тыс. тенге 2% в сутки 5 мин
 MoneyMan 60 тыс. тенге 1,8% в сутки 30 мин

Автор

При написании статьи, использовались материалы следующего эксперта:

автор статьи по кредитования для людей старшего возраста Айдархан Кусаинов
Советник председателя Нацбанка РК
Один из ведущих экспертов по экономике Казахстана, основатель и руководитель компании в области консалтинга Almagest. Опытный специалист. Окончил МГУ и КИМЭП, работал на руководящих должностях в крупных компаниях и государственных институтов. Специалист по финансовой сфере, а так же нефте-газовых рынках. Разбирается в вопросах пенсионного кредитования.

Просмотров: 51
Онлайн заявка или отзыв:
CAPTCHA