Как заёмщику улучшить свою кредитную историю?

 Кредитная история – это один из важнейших элементов, учитывая который банк Казахстана принимает решение о предоставлении или не предоставлении кредита. Если отойти от теории и обратиться к практике, то кредитная история – это сведения о заёмщике относительно ранее взятых, закрытых и выплачиваемых кредитов, которые хранятся либо в самом банке, либо в специальном учреждении – Бюро кредитных историй (БКИ).

 При взятии кредита, банк выполняет стандартную операцию – отсылает запрос в Бюро кредитных историй, причём банк может сотрудничать не с одним бюро, а сразу с несколькими. В ответ из Бюро кредитных историй приходит информация по конкретному лицу: когда он получал кредит, какой размер кредита, каким образом шло погашение, есть ли неисполненные обязательства на данный момент.

  Только после анализа данной информации сотрудники банка вынесут вердикт – предоставлять кредит или нет. 

  Когда начинает формироваться кредитная история?

 Кредитная история есть у каждого человека, даже у того, кто ни разу не обращался в банк. В этом случае кредитная история будет «нулевой», т.е. в банке и в Бюро кредитных историй информация по заёмщику будет отсутствовать. 

 При выдаче кредита таким клиентам учитываются иные данные о заёмщике: место работы, размер дохода, уровень жизни, семейное положение и так далее. Если банк сочтёт финансовое положение заёмщика хорошим либо удовлетворительным, то в таком случае кредит будет предоставлен. При этом размер кредита будет рассчитан индивидуально для клиента.

 С момента получения своего первого в жизни кредита у заёмщика и начинает формироваться уже настоящая кредитная история, содержащая данные и кредитную информацию о заёмщике.

  Как и почему портится кредитная история?

 Портится кредитная история очень легко, заёмщику достаточно не соблюдать условия кредитного договора. При этом в данном случае речь касается не только условий, касающихся оплаты кредита, но и иных условий, относящихся к погашению кредита косвенно. К примеру, досрочное погашение кредита может рассматриваться как один из поводов ухудшения кредитной истории, если оно совершено в нарушение тех или иных ограничений. Хотя, если говорить откровенно, то установка таких условий со стороны банка уже есть нарушение гражданского законодательства.

 Но одно можно сказать точно, если заёмщик погашает кредит в полном соответствии с условиями кредитного соглашения, ухудшение кредитной истории ему не грозит. 

 Однако нельзя списывать со счетов банальную ошибку, ведь формирование кредитной истории не полностью автоматизировано. Могут иметь место и ошибки человека. Ведь ошибка в персональных данных или в дате рождения – и перед нами уже совершенно другой человек. В таком случае необходимо добиваться восстановления своих прав. 

  Как исправить ошибку в кредитной истории?

 Процесс это очень сложный, причём, как для тех, кто стал жертвой ошибки, указанной выше, так и для тех, кто испортил свою кредитную историю самостоятельно, без лишней помощи. 

 Если причиной ухудшения кредитной истории стала ошибка, то за её исправлением бесполезно обращаться в сам банк, поскольку банковские служащие не имеют прямого доступа к кредитным историям, т.е. к базе данных, в которой хранятся данные о заёмщиках. Поэтому необходимо обращаться напрямую в Бюро кредитных историй. И вот здесь есть загвоздка - Бюро кредитных историй исправлять ошибку не станет, ведь они не знают, что ошибка действительно имеет место быть, а доказать данный факт заёмщик не сможет. Слово к делу не пришьёшь, как говорится. Поэтому требуется подтвердить свои слова документом. А взять его нужно в банке, в котором ранее был погашен кредит, т.е. банк в справке укажет, что кредит закрыт согласно условиям кредитного соглашения, и всё что останется – это предъявить её в Бюро кредитных историй вместе с заявлением с просьбой внести соответствующие изменения. Как правило, рассматривается подобное обращение в течение одного месяца. 

 А вот если результата от обращения не будет, то придётся обращаться в судебный орган. Конечно же, судиться радости мало, но в данном случае результата иным способом не добиться.

  Как исправить плохую кредитную историю?

 А вот с исправлением плохой кредитной истории, сформировавшейся в силу неисполнения условий кредитного соглашения, всё значительно сложнее. В данном случае оспаривание через суд бесполезно, поскольку доказать факт исполнения кредитного договора без поддержки банка просто не получится. Остаётся только собственными действиями исправлять сложившуюся ситуацию. Встаёт вопрос: «Как же это сделать?».

 Если обобщить советы большинства кредитных специалистов, то нужно сделать следующее:

 1) Начать нужно с погашения долга – это не тот случай, если долг ещё не погашен. 

 2) Стоит обратиться в банк, в котором вы являетесь давним и постоянным клиентом. К примеру, получаете заработную плату или на ваше имя открыт депозитный счёт. 

 3) Подтвердить в банке факт того, что просрочка, и как следствие, ухудшение кредитной истории произошли в силу событий непреодолимой силы, т.е. от воли заёмщика не зависели. 

 4) «Клин клином» - суть данного метода исправления плохой кредитной истории проста, нужно просто взять новый кредит и погасить его в соответствии с условиями кредитного соглашения. Конечно же, новый кредит на большую сумму не предоставят, но вот кредит на маленькую сумму взять труда не составит. Со временем действуя аналогичным образом, кредитная история будет восстановлена.

  Можно ли обхитрить банк и взять кредит с плохой кредитной историей?

 Некоторые уверенно утверждают, что в жизни возможно всё. Конечно же, сомнения на счёт «всего» есть, но вот обхитрить банк варианты есть. Тут стоит оговориться насчёт того, что банк и сам может дать шанс себя обхитрить. Но обо всё по порядку. 

  И так, есть два случая, когда в указанной ситуации можно взять кредит:

  Во-первых, клиент, имеющий за плечами плохую кредитную историю, может просто-напросто воспользоваться акцией или специальной кредитной программой банка, в рамках которой кредитная история не важна. Результат на лицо – кредит на руках, хотя кредитная история оставляет желать лучшего. 

  Во-вторых, клиент может обратиться сразу в несколько банков, и есть шанс, что в каком-то из них кредит ему одобрят. Причина данного феномена проста – не все банки работают с одними и теми же Бюро кредитных историй. И есть шанс, что в каком-то из банков заёмщик числится без положительным клиентом.

 


Автор

При написании статьи, использовались материалы следующего эксперта:

автор статьи по кредитования для людей старшего возраста Айдархан Кусаинов
Советник председателя Нацбанка РК
Один из ведущих экспертов по экономике Казахстана, основатель и руководитель компании в области консалтинга Almagest. Опытный специалист. Окончил МГУ и КИМЭП, работал на руководящих должностях в крупных компаниях и государственных институтов. Специалист по финансовой сфере, а так же нефте-газовых рынках. Разбирается в вопросах пенсионного кредитования.

Просмотров: 8
Онлайн заявка или отзыв:
CAPTCHA