Какие бывают основания у банков для отказа клиенту в кредите в Казахстане

Банки отказывают заемщикам в предоставлении кредита на различных основаниях, зачастую не разъясняя причин, послуживших основанием для отказа. 
Такие положительные факторы, как хорошая кредитная история, высокий уровень доходов, наличие дорогостоящего ликвидного имущества, не всегда могут быть гарантией выдачи кредита. 
Несмотря на то что банки зачастую не разглашают информацию о причинах отказа в предоставлении конкретного кредита, обстоятельства указанных действий становятся понятны из практики кредитования заемщиков в целом по банку или отдельным секторам. Данная информация не является закрытой. 
Среди основных причин отказа в предоставлении кредита можно выделить следующие: 
  • Неудовлетворительная кредитная история, которая является наиболее часто встречающимся фактором отказа в предоставлении кредита. При этом неудовлетворительная не обязательно значит «плохая», то есть имеющая в своем составе сведения о просроченных обязательствах. Неудовлетворительной может быть признана кредитная история, которая не содержит сведений об истории возврата аналогичных по сумме и сроку кредитов. Неудовлетворительной может быть история, которая свидетельствует о том, что заемщик ранее не пользовался кредитами. Критерий неудовлетворительности кредитной истории зависит от политики конкретного банка и требований, предъявляемых к заемщику по запрашиваемому виду кредита. Но наличие кредитной истории, удовлетворяющей требования банка по запрашиваемому кредитному продукту, не гарантирует выдачу кредита.
  • Факторы неудовлетворительной (плохой) платежеспособности потенциального заемщика. Банком анализируется текущая платежеспособность заемщика, свидетельствующая о возможности возврата кредита, а также риски ухудшения платежеспособности клиента в будущем. Эти риски могут касаться как деятельности самого клиента, так и отрасли экономики, к которой он относится.
  • Клиент запрашивает кредит на необоснованно большую сумму. По установившейся практике, если долговая нагрузка по исполнению обязательств по полученным кредитам превышает 40-60 % от ежемесячного дохода заемщика (в зависимости от банка), такая долговая нагрузка считается фактором риска. Банк скорее откажет в предоставлении кредита, чем пойдет на повышенный риск.
  • Возрастная категория клиента не соответствует требованиям запрашиваемого кредитного продукта. В общем случае вероятность предоставления кредита значительно уменьшается, если потенциальному заемщику менее 20 либо более 60 лет. Существуют отдельные кредитные продукты, нацеленные на кредитование молодых людей и пенсионеров, но предоставление таких кредитов обусловлено наличием ряда дополнительных факторов.
  • Отсутствие надлежащего обеспечения кредита. Невозможность предоставления поручительства или залога, предусмотренного программой кредитования, практически на 100 % гарантирует отказ банка предоставить кредит.
  • Наличие просроченных обязательств по исполнительным производствам, по налоговым, коммунальным, алиментным, штрафным платежам, судебных споров и т.п. причины. Эти факторы влияют на репутацию клиента как добросовестного и исполнительного заемщика.
  • Выявленные банком несоответствия в предоставляемых клиентом сведениях. Банки анализируют предоставляемые клиентом анкетные данные по собственным каналам и по открытым источникам, в случае обнаружения недостоверных сведений расценивают это как фактор риска.
Отдельной группой причин отказа в предоставлении кредита могут являться так называемые стоп-факторы. Данные факторы устанавливаются банками самостоятельно и могут различаться по разным кредитным продуктам. Такими факторами могут быть, к примеру, неопрятный внешний вид клиента, нетрезвое состояние, неадекватное поведение, сомнительная цель получения кредита, наличие судимости или большого количества иждивенцев, отсутствие определенного вида имущества (автомобиля, квартиры).

Автор

автор статьи по кредитования для людей старшего возраста Айдархан Кусаинов
Советник председателя Нацбанка РК
Один из ведущих экспертов по экономике Казахстана, основатель и руководитель компании в области консалтинга Almagest. Опытный специалист. Окончил МГУ и КИМЭП, работал на руководящих должностях в крупных компаниях и государственных институтов. Специалист по финансовой сфере, а так же нефте-газовых рынках. Разбирается в вопросах пенсионного кредитования.
Просмотров: 20
Онлайн заявка или отзыв:
CAPTCHA