Какие есть виды потребительских кредитов?

Жизненные ситуации требуют безотлагательного решения, а во многих семьях нет сбережений и достаточного уровня доходов, чтобы не занимать денег. Использование банковской ссуды, кредитования или других форм займа многие считают вполне приемлемым вариантом. Но не все разбираются в том, какие виды потребительских кредитов наиболее выгодные. Осведомленным заемщикам проще обходится их оформление и закрытие, меньше стрессов при отсутствии возможности их погашения по условиям договора.

В чем суть потребительского кредита

Рассрочка платежа заемщиком по выданной банком сумме – основная суть кредитования. Финансовая организация предоставляет возможность:

  •  совершать крупные покупки в рассрочку, оплачивая ее стоимость вместе с заемщиком;
  •  решения жилищных проблем;
  •  путешествовать;
  •  налаживать деловые связи;
  •  отмечать свадьбу, выпускной вечер, другие памятные события;
  •  решать бытовые вопросы.

При согласовании со стороны банка по запросу оформляется договор с заемщиком. При любом подходе важно понимать, что банку выгодно занимать клиентам. Это простейшая форма финансовой выгоды – выдать деньги, чтобы через время получить назад их с прибылью. На высоких процентных ставках их выгода не заканчивается. Есть еще дополнительные комиссии, страховые сборы и выплаты за обслуживание по карте, ежемесячное погашение наличными через кассу.

Удобство для заемщика только в одном – срочное восполнение нужд, решение частных вопросов или оформление крупной покупки. Для этого существуют разные формы потребительского кредита – с обеспечением или другими гарантиями платежеспособности клиента. Их выдают только совершеннолетним гражданам Казахстана со стабильно высоким уровнем доходов, подтвержденных документально. Кредитованием занимаются только лицензированные финансовые организации. Приобретение недвижимости и авто или совершение другой крупной покупки предполагает внесение первого взноса или большого процента ее стоимости.

Основные формы потребительских кредитов

В Казахстане распространено 2 формы финансирования заемщика - товарная и денежная.

При денежном обеспечении важны гарантии своевременного погашения частей суммы, взятой в банке. Товары в кредит – это разновидность займа, при которой покупатель оформляет сделку с рассрочкой платежа, при этом он выкупает ваше приобретение. Другие формы – ипотеки и ссуды на приобретение квартиры или строительство дома. Тут идет речь о недвижимости, которая сама является залоговым имуществом, а внесенный процент сгорает при нарушении условий договора.

Автокредит также оформляется на условиях банковского залога приобретаемого товара. Деньги на руки, как правило, нельзя получить, они перечисляются, это уже целевой вид. Данная форма потребительского кредита нередко идет на льготных условиях или по беспроцентной ставке.

Внимание: Целевые кредиты отличаются от других форм перечислениями за товар без выдачи наличных. Заемщик не распоряжается выданной суммой по своему усмотрению, только платит банку частями. Эти кредиты оформляются в местах розничной торговли по перечислению.

При первичном обращении менеджеры финансовой организации всегда интересуются, для чего клиент оформляет кредит. Контролировать использование выделяемой суммы при целевом кредитовании для менеджеров намного проще, чем отслеживать использование средств на другие нужды.

По срокам оформления принята классификация:

  •  долговременный;
  •  краткосрочный кредит;
  •  средней продолжительности.

Основные виды потребительских кредитов

Наиболее распространены такие виды:

  •  единовременный или разовый (оформляется при подтверждении стабильных доходов);
  •  возобновляемый (с продлением, например, на строительство, когда окончательная сумма не известна);
  •  на неотложные нужды;
  •  доверительный (для добросовестных постоянных клиентов банка);
  •  на недвижимость;
  •  на покупку товаров;
  •  платные услуги (образование, медицина, туризм);
  •  для пенсионеров (официально работающих, имеющих высокую пенсию или большой депозит в том же банке);
  •  для молодых семей (работающих супругов с официальной регистрацией брака);
  •  на ремонт квартиры;
  •  ломбардный (с обеспечением залога под самый высокий процент и жесткими условиями выплат) выгоден, если нет возможности подтвердить стабильные доходы.

Чем отличаются потребительские кредиты с обеспечением

Менеджеры банка охотно выдают небольшие суммы совершеннолетним гражданам Казахстана, если те имеют хорошо оплачиваемую работу продолжительный период. Этот стабильный доход является гарантией платежеспособности заемщика. Еще важна хорошая кредитная история. При последующих обращениях смотрят на добросовестное погашение предыдущего кредита заемщиком.

Дополнительной гарантией для ссуды или займа служат:

  •  хорошее образование, владение иностранным языком, востребованная на современном рынке труда специальность (возможность быстро найти другую работу при вероятном сокращении);
  •  большие доходы (семьи или супругов);
  •  наличие недвижимости (дом, квартира, дача в престижном месте);
  •  авто в личном распоряжении и другая собственность;
  •  большая страховка;
  •  дополнительные постоянные источники доходов (сдача по найму недвижимости, творчество, репетиторство, другие услуги);
  •  уровень жизни заемщика (большие расходы, ежегодные путешествия, виза, загранпаспорт, зарубежные контракты или свой бизнес за границей);
  •  валютный депозит в этом или другом банке, который клиенту не выгодно расторгать до времени (на образование детей, покупку недвижимости, лечение за границей).

Интеллектуальный потенциал и материальные ценности рассматриваются банком в качестве вероятного залога для погашения кредита при временной потере источника доходов. Нередко при первичном обращении в банки люди не могут подтвердить свою финансовую состоятельность. Кредитный менеджер без "прозрачных" доходов, скорее всего, откажет, независимо от целей клиента. Негативный образ заемщика дополняют:

  •  плохая кредитная история;
  •  частая смена работы или неофициальное трудоустройство;
  •  несколько незакрытых кредитов в разных банках, ссуды, залоги в ломбардах;
  •  неряшливый или «нищенский» облик клиента;
  •  нет остатков на кредитных карточках;
  •  отсутствие минимальных сбережений и накопительных счетов.

Единственная возможность оформить кредит – залоговое имущество, которое банк может реализовать в качестве компенсации по невыполненным условиям договора. Это и есть кредитование с обеспечением.

Внимание: Перед принятием решения о выдаче кредита банки всесторонне изучают финансовые возможности потенциальных заемщиков. Менеджеры оставляют за собой право отклонить запрос о выдаче средств и не сообщать клиенту причин отказа.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Получение на руки требуемой суммы для срочного решения проблемы – несомненный «плюс». К позитивной стороне кредитования можно отнести:

  •  прогнозируемая сумма возврата;
  •  постепенное погашение потребительского кредита равными частями;
  •  приобретение необходимого товара в срочном порядке (холодильник летом, шуба зимой) или с наибольшей выгодой (сезонная распродажа мебели);
  •  возможность пользоваться товаром, пока за него идут платежи.

Обременение семейного бюджета на несколько лет вперед ежемесячными выплатами около 1\4 дохода – явный «минус». Другие недостатки кредитования:

  •  из-за процентов, в конечном итоге, сумма возврата или стоимость товара значительно возрастет;
  •  скрытые банковские комиссии и страхование кредитов, повышающие процентные ставки;
  •  вероятность остаться без залога и приобретаемого товара до погашения кредита (дорогой телефон украли, бизнес в застое, машина после аварии, недвижимость отсудили – платить приходится до конца).

Перед принятием решения стоит взвесить все «за» и «против». Нет смысла брать в кредит символы роскоши и видимого статуса, не обладая достаточным уровнем доходов. Помните, что за перемещением больших денег часто следят мошенники. Не стоит афишировать свои приобретения и большие суммы кредитования, особенно наличными.


Автор

При написании статьи, использовались материалы следующего эксперта:

автор статьи по кредитования для людей старшего возраста Айдархан Кусаинов
Советник председателя Нацбанка РК
Один из ведущих экспертов по экономике Казахстана, основатель и руководитель компании в области консалтинга Almagest. Опытный специалист. Окончил МГУ и КИМЭП, работал на руководящих должностях в крупных компаниях и государственных институтов. Специалист по финансовой сфере, а так же нефте-газовых рынках. Разбирается в вопросах пенсионного кредитования.

Просмотров: 23
Онлайн заявка или отзыв:
CAPTCHA