Кредиты на авто и недвижимость: как банк может скрыть комиссии от клиентов?

shutterstock_113327683.jpg

Несмотря на то, что ипотека и автокредит считаются наиболее продолжительными по времени и ответственными видами кредитов, спрос на них постоянно растет. Связано это с тем, что для огромного числа людей эти кредиты являются единственной возможностью стать владельцем собственного жилища или автомобиля. В связи с тем, что эти виды кредитов оформляются, как правило, на достаточно большие суммы, то клиенты основательно подходят к выбору банка и условий кредитования. Совершенно естественно, что никто не хочет переплачивать, особенно когда речь идет о длительном сроке пользования и больших суммах. В свою очередь банки не хотят упускать возможности заработать на своих клиентах, и в данном случае речь идет не о процентной ставке, как неотъемлемой составляющей любого кредита, а о дополнительных комиссиях. Именно на комиссиях и различного рода дополнительных платежах банки зарабатывают «львиную долю» своих прибылей. 

 
 Для того, чтобы привлечь клиентов, банку необходимо предложить ему максимально выгодные условий кредитования. Комиссии и дополнительные платежи же к числу выгодных условий никак отнести не получается. Вот поэтому банки и стараются скрыть эти комиссии, прибегая к различным хитростям, которые не позволяют клиенту «разглядеть» эти самые комиссии и усомниться в «прозрачности» условий кредитования.
 

На сегодняшний день основной доход банков по автокредитам и ипотекам состоит из:

newsbel.by-9.11.2018-iULBwLpO1WTSwBVOfUvIoxli1fuoILp1.jpg
  • непосредственно процентной ставки по кредиту;
  • ежемесячной комиссии, которая зависит от первоначальной суммы кредита;
  • разовых платежей и комиссий (за рассмотрение заявки и оформление документов, за оформление залога, поручительства и т.п.);
  • услуг страхования, которые для этих видов кредитов считаются обязательными.
 

Из всех вышеперечисленных видов платежей, которые клиенты вынуждены вносить по кредитам, к числу «справедливых» можно отнести разве что чистую процентную ставку по кредиту и оплату страховки. Все остальные комиссии и платежи – это дополнительные возможности банка для получения прибыли, которыми он успешно пользуется. 

 
 Однако для того, чтобы «не запугивать» клиента всеми этими дополнительными платежами и комиссиями, банки очень часто стараются завуалировать их, «спрятать» от клиентов. Как же они могут это сделать? 

 
 Первый вариант – предложить клиенту чистую процентную ставку, в которую уже будут включены все дополнительные доходы банка. Естественно, что она будет существенно отличаться от процентных ставок по кредитам, где имеются комиссии, причем в большую сторону. 

 
 Второй вариант – банки могут предложить клиентам возможность оформления кредита с абонентской платой. То есть, клиент ежемесячно выплачивает банку за пользование кредитом чистую процентную ставку, а также платить абонентскую плату за пользование кредитом. В эту самую абонплату и «спрятаны» все те комиссии и платежи, которые и составляют сумму дополнительной прибыли банка. 

 
 Третий вариант – включить дополнительные прибыли в сумму страховки по кредиту. Страховка как вид обязательного платежа по таким видам кредитов, как ипотека и кредит на покупку автомобиля, многими клиентами воспринимается вполне лояльно (банк выдает большую сумму на продолжительный срок и совершенно естественно, что хочет как-то себя застраховать). И вряд ли вызовет у клиента сомнения несколько завышенная сумма страховки, в которую банк уже успел включить свои дополнительные прибыли, утраченные от отсутствия комиссий в данной кредитной программе. 

 
 Некоторые виды разовых платежей по кредиту (за рассмотрение пакета документов, за оформление поручительства и залога, за безналичный перевод кредитных средств) воспринимаются клиентами вполне нормально. Банки же могут успешно пользоваться этим, включая в эти разовые платежи и все остальные свои «недополученные» комиссии. 

 
 Вместе с тем стоит отметить, что при оформлении кредитов на максимально выгодных для клиента условиях, банки могут оставить достаточно высокой плату за оказание услуг дополнительного характера. К их числу можно отнести, например:

  • изменение поручителей по кредиту;
  • изменение даты погашения или графика погашение кредита;
  • выдача выписок и справок по кредиту;
  • составление дополнительных соглашений по действующему кредиту;
  • реструктуризация задолженности по кредиту и т.п.
 

Стоит также понимать, что все эти вопросы необходимо разъяснить для себя еще до момента подписания кредитного договора, так как после оформления кредита и подписания кредитного договора все прописанные в договоре ежемесячные комиссии и платежи останутся действовать до момента полного закрытия кредита.

Автор

автор статьи по кредитования для людей старшего возраста Айдархан Кусаинов
Советник председателя Нацбанка РК
Один из ведущих экспертов по экономике Казахстана, основатель и руководитель компании в области консалтинга Almagest. Опытный специалист. Окончил МГУ и КИМЭП, работал на руководящих должностях в крупных компаниях и государственных институтов. Специалист по финансовой сфере, а так же нефте-газовых рынках. Разбирается в вопросах пенсионного кредитования.
Просмотров: 345
Онлайн заявка или отзыв:
CAPTCHA