Ремонт квартиры за счёт заёмных средств: ипотека или нецелевой потребительский кредит?

Квартирный ремонт — удовольствие не из дешёвых. А зачастую бывает и так, что собственных средств на благоустройство жилья может недоставать. Именно по этой причине в последнее время наши сограждане все чаще стали оформлять банковские займы для финансирования ремонта своего жилья. Подобное положение вещей, в принципе, является нормальной практикой, которая широко распространена в наиболее «продвинутых» странах.

Существуют два вида кредитов, которые могут быть использованы для финансирования ремонта жилья. К ним относятся:

– нецелевые потребительские кредиты;
– ипотечные займы.

Давайте разбираться, какому из этих вариантов следует отдать предпочтение?

Потребительский кредит: аргументы за и против

Главным и, пожалуй, единственным преимуществом данного вида кредитования является простота оформления. Можно ещё прибавить то обстоятельство, что потребительские кредиты, как правило, оформляются намного быстрее, чем ипотека. В стандартный пакет документов, которые заёмщик должен предоставить в банк, входят:

– паспорт;
– справка о его доходах по форме 2-НДФЛ;
– надлежащим образом заверенная копия трудовой книжки;
– в отдельных случаях может понадобиться присутствие поручителей.

Недостатки:

1. Высокий банковский процент.

Если срок пользования кредитом составляет от 5 до 7 лет, то рассчитывать, что стоимость его обслуживания будет менее 20% годовых, не приходится.

2. Ограничения в размере.

Как правило, размер нецелевых потребительских кредитов редко превышает 1 000 000 рублей. Одна из наиболее неприятных ситуаций для заёмщика — это когда кредитных средств недостаточно для окончания ремонта. И это притом, что ежемесячно ему приходится выплачивать весьма ощутимую сумму!

Ремонт за счет ипотеки

Бытует ошибочное мнение, что ипотечные кредиты выдаются исключительно для приобретения объектов недвижимости. На самом же деле ипотека представляет собой лишь одну из разновидностей займов, где в качестве залога выступает объект жилой недвижимости. Таким образом, полученные от банка средства можно направить на финансирование прочих потребностей заёмщика. Данный вариант, как, впрочем, и всё в этом мире, имеет свои преимущества и недостатки. Так, бесспорными аргументами в пользу ипотечного кредита для ремонта жилья являются:

1. Более низкая стоимость.

Стоимость обслуживания ипотечных займов, как правило, значительно ниже, чем потребительских. Так, по состоянию на сегодняшний день размер процентной ставки за пользование данным банковским продуктом колеблется от 10 до 15%. При этом существуют все основания полагать, что данный показатель со временем будет уменьшаться.

2. Сроки кредитования.

Если максимальный срок потребительского кредитования составляет в среднем от 5 до 7 лет, то ипотека может быть оформлена на 25 и более.

3. Размер.

Как указывалось ранее, средний размер нецелевого потребительского кредита редко превышает показатель в 1 000 000 рублей. В то же время при варианте с ипотекой заемщик может рассчитывать и на 15 000 000. Практически ограничений здесь нет: всё будет зависеть от рыночной стоимости и ликвидности предмета залога.

Недостатки:

1. Дополнительные расходы.

Учитывая то обстоятельство, что ипотека выдаётся под залог, объектом которого является жильё заемщика, придётся потратиться на оценщика и страховку. Следует отметить, что, застраховав своё здоровье и недвижимость единожды, заёмщик будет вынужден уплачивать взносы на протяжении всего периода, на который оформлялся кредит.

2. Риск остаться без квартиры.

3. Если среди собственников жилья имеются несовершеннолетние или же недееспособные граждане, кредит, скорее всего, оформлен не будет.

4. Сложности в процедуре оформления.

Не имеет никакого значения, для каких целей выдаётся заём. Требования банка к заёмщику (да и к объекту недвижимости) и в первом, и во втором случаях не имеют принципиальных различий.

А теперь проведём сравнение затрат в первом и во втором случаях. Предположим, что для ремонта квартиры необходима сумма в 1 000 000 рублей. Условия кредитования:

1. Стоимость обслуживания:

– ипотека — 11% годовых;
– потребительский кредит — 18%.

2. Сроки кредитования:

– ипотека — 10 лет;
– потребительский кредит — 5 лет.

Сумма затрат по обслуживанию займа составит:

– Для ипотеки — 1 100 000 рублей (тело кредита * 11% * 10 лет). Примечание: не учтены такие дополнительные расходы заёмщика, как страхование и оценка объекта залога и пр.
– Для потребительского кредита — 900 000 рублей (тело кредита * 11% * 5 лет).

Вывод: на первый взгляд может показаться, что потребительский кредит намного выгоднее, поскольку стоимость его обслуживания на 200 000 рублей ниже, чем по ипотеке. Однако если бы ипотека была оформлена не на 10, а на 5 лет, то экономия составила бы 350 000 рублей. Опять же, это без учета дополнительных расходов заёмщика.

В заключение

Главными критериями при выборе кредитного продукта для финансирования ремонта жилья являются его размер и срок пользования. Таким образом, если планируется лишь лёгкий косметический ремонт, то не имеет смысла связываться с ипотекой. И наоборот: если заёмщик уверен в своей платёжеспособности, а ремонт подразумевает выполнение дорогостоящих капитальных работ, то ипотека будет лучшим из вариантов.


Автор

При написании статьи, использовались материалы следующего эксперта:

автор статьи по кредитования для людей старшего возраста Айдархан Кусаинов
Советник председателя Нацбанка РК
Один из ведущих экспертов по экономике Казахстана, основатель и руководитель компании в области консалтинга Almagest. Опытный специалист. Окончил МГУ и КИМЭП, работал на руководящих должностях в крупных компаниях и государственных институтов. Специалист по финансовой сфере, а так же нефте-газовых рынках. Разбирается в вопросах пенсионного кредитования.

Просмотров: 32
Онлайн заявка или отзыв:
CAPTCHA